Léxico

Consulta (Inquiry)

Segmento incluido en todo informe de crédito que indica quiénes, con un objetivo permitido en acuerdo con la ley FCRA, han solicitado una copia del informe del consumidor. Se consideran para  la puntuación FICO exclusívamente las consultas derivadas de una solicitud de crédito del consumidor.

Contracción del crédito (Credit crunch)

Teoría económica desarrollada por Ludwig von Mises y Frieddrich A. Hayek, en la cual se explica el fenómeno de la reducción del dinero disponible para préstamos o créditos, o un repentino incremento en los costos de obtener uno.

Este fenómeno se produce cuando la banca presta dinero a bajos intereses y a economías poco solventes, lo que conlleva a considerables pérdidas de capital, con lo que se ve obligada a incrementar los intereses. Los bancos, en consecuencia, comienzan a percibir riesgo en los sectores donde habían estado otorgando crédito, y paulatinamente limitan la oferta.

Como resultado, se presenta una disminución del consumo privado, lo que conlleva a una reducción de las inversiones empresariales, lo que limita el crecimiento económico.

Credit default Swap (CDS)

Similar a una póliza de seguro, una CDS protege del riesgo de crédito durante un período de tiempo determinado, a cambio de pagos regulares. Ante la eventualidad de una irregularidad en los pagos del crédito, tales como pagos morosos o insolvencia, el vendedor de la CDS lleva a cabo un pago. La principal diferencia con una póliza de seguro, es que el comprador de una CDS no es dueño del bien protegido, es decir, que no incurre en el riesgo real de la compra. Por esta razón, una CDS se considera una apuesta, y se ha prohibido por el Parlamento Europeo desde Diciembre del 2011.

Crédito (Credit)

Crédito se define como el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura, y de la misma definición se establece como el derecho que tiene el acreedor a recibir del deudor una cantidad preestablecida, basada en la cantidad prestada más una plusvalía en función del riesgo de prestar dinero y el coste de oportunidad del mismo.

Se entiende, por lo tanto, como la confianza en la capacidad y voluntad de cumplir con la obligación contraída, las que se pueden estimar basándose en informes de crédito, a través de los cuales se observan los comportamientos pasados del individuo en relación a la toma de créditos y el pago de estos a sus acreedores.

Crédito blando

Crédito con condiciones muy favorables, largos plazos y bajos intereses, para así incentivar la inversión.

Crédito con garantía en la unidad industrial

Crédito para resolver problemas de carácter financiero de una empresa, el cual se garantiza con todos los bienes de la unidad productora, es decir, bienes raíces, muebles, inventario, efectivo de caja, etc.

Crédito con garantía inmobiliaria

También conocido como garantía hipotecaria, el crédito queda garantizado con una hipoteca sobre bienes raíces. Este crédito sirve para la adquisición, edificación o mejora de bienes inmuebles, o para financiar actividades de producción.

Crédito contingente (Contingent credit / loan)

Forma de crédito documentario a través de la cual su emisor (agencia bancaria o financiera) toma el riesgo de crédito de pagar al acreedor una cantidad preestablecida ante la eventualidad de un incumplimiento de las condiciones contractuales por el deudor. Su objetivo es garantizar una obligación. Este tipo de operaciones son registradas fuera de la hoja de balance del emisor. Por lo general, incluyen a los avales, las cartas de crédito, las cartas fianza y las aceptaciones bancarias.

Crédito de complacencia

Crédito concedido a una persona natural o jurídica con la que se tenga algún grado de conexión.

Créditos de consumo (Consumer credit / loan)

Crédito otorgado a una persona natural, es decir, un individuo y no a una entidad empresarial, para el pago de bienes o servicios. Formas comunes de este tipo de crédito son las tarjetas de crédito, tarjetas de supermercados, financiamiento de vehículos, préstamos personales y a minoristas. Suelen ser préstamos de corto a medio plazo, de 1 a 4 años.

El coste del crédito es la cantidad adicional por encima de la cantidad prestada, que el deudor tiene que pagar de forma adicional. Entre los costes del crédito se encuentran los intereses y los costes de tramitación, entre otros. Los seguros de créditos son una opción adicional, y como tal, no se consideran como parte del coste del crédito

Crédito de habilitación o avío

Crédito para resolver las necesidades del sector industrial, en particular, de la producción inmediata. Este crédito puede ser utilizado exclusivamente para cubrir los gastos directamente vinculados a la producción, tales como la compra de materias primas, materiales y salarios, y no para otras actividades. Se presentan dos categorías de crédito de avío, el industrial y el agrícola.

Como garantía, el acreedor tiene el derecho sobre los productos terminados así como sobre las materias primas mismas, o en otras palabras, el producto de la inversión.

Crédito de margen

Garantía que se debe conceder, como prenda, para recibir un crédito para poder operar en el mercado de valores.

Crédito documentario (Documentary credit)

Convenio a través del cual el emisor, por lo general un banco, por solicitud de un cliente (ordenante), lleva a cabo un pago a un tercero (beneficiario), cuando se han entregado los documentos requeridos por el cliente.

Esta práctica asegura a ambas partes de la compra, el cumplimiento de sus obligaciones. Se utiliza usualmente en actividades de compraventa a distancia, controlando el embarque efectivo y correctamente reglamentado de los bienes.

Crédito en cuenta corriente

Crédito utilizado para financiar capital de trabajo y para necesidades transitorias de tesorería, pudiendo una empresa disponer así del dinero suficiente para poder cubrir saldos negativos, que se pueden dar durante épocas estacionarias de un negocio. El tiempo pactado ante el cual el acreedor cubre el riesgo es en la regla menor a un año.

Crédito fiscal (Tax credit)

Cantidad que una entidad empresarial ha pagado en impuestos por la adquisición de un bien, el cual puede ser deducido ante el estado al ser revendido. Por ejemplo:  un comercio compra un mueble a 121 euros, de los cuales 21 euros son el impuesto, y vende este mismo a 242, correspondiendo 42 euros a los impuestos. Al momento de rendir el tributo, el comerciante solo deberá pagar 21 euros de impuestos, ya que la diferencia de 21 euros se pueden computar con el crédito fiscal por la compra original.

Crédito hipotecario (Mortgage loan)

Crédito en el que se garantizan las obligaciones del deudor a través de la vivienda o inmueble, los que permanecen en posesión del comprador mientras respete las condiciones del crédito. El acreedor tiene el derecho de exigir una venta pública de la vivienda y utilizar este dinero para pagar la deuda, si el deudor no es capaz de cumplir con sus obligaciones.

Crédito interno neto (Net domestic credit)

Financiamiento que el banco central otorga a los residentes del país, deducidos los pasivos que otorga a favor de éstos. Está compuesto por el crédito al sector público, por los derechos interbancarios netos, por el crédito al sector privado y otras cuentas.

Contablemente, se define como la diferencia entre la base monetaria y las reservas internacionales, siendo la primera la suma de monedas y billetes en circulación y el saldo neto de las cuentas corrientes, y la segunda, la suma de las divisas y el oro del banco central, el saldo neto de las cuentas con el fondo monetario internacional y las divisas para la regulación cambiaria.

Crédito para capital de trabajo (Working capital loan / credit)

Crédito para personas jurídicas, es decir, para empresas, con el objetivo de apoyar sus necesidades financieras para que puedan realizar sus giros comerciales habituales y actividades productivas. 

Crédito prendario

Ofrecimiento de crédito a cambio de un bien registrable como prenda. El mismo bien que se está adquiriendo con el crédito es la garantía. Así el bien está en poder del deudor, pero su uso está limitado a las condiciones contractuales del crédito, y debe velar por su conservación durante el plazo del crédito. Si el deudor no es capaz de cubrir la deuda, el acreedor toma posesión completa del bien.

Crédito público (Public credit)

Crédito otorgado a entidades públicas, tales como el gobierno central, los municipios y otros organismos para poder financiar sus operaciones. Los gobiernos se endeudan, por lo general, emitiendo billetes, fianzas y bonos del estado.

Se suele considerar el crédito al gobierno como libre de riesgo, ya que este puede pagar sus deudas incrementando los impuestos o imprimiendo más billetes, lo que, sin embargo, puede causar un incremento en la inflación y reducir el valor del capital invertido.

 

Crédito reestructurado (Restructured loan)

Condiciones nuevas para un crédito que reemplazan las antiguas, siendo considerado como un nuevo crédito reemplazante, pagado en un período más extenso, usualmente con pagos de menor cantidad. De esta forma, al reeestructurar el crédito, se apoya al deudor en dificultades económicas y se evita una posible insolvencia.

Crédito refaccionario

Crédito en el cual el acreedor financia los costes de refacción o construcción de un inmueble, adquiriendo un derecho de realización preferente sobre el bien como garantía de la deuda.

Crédito refinanciado (Refinanced loan)

Modificación de las obligaciones actuales de un crédito. Nuevos términos son utilizados para aprovechar mejores intereses, combinar varios créditos en uno, reducir la cantidad de los pagos mediante plazos más largos o para reducir el riesgo de crédito.

Crédito simple

El acreditante pone a disposición del acreditado una cantidad monetario, para que utilice según estipulado en los términos del contrato. El acreditado se ve obligado a restituir el monto proporcionado más intereses y otros gastos, dentro del plazo convenido. Los derechos del deudor terminan al disponer de los recursos.

Crédito suplementario (Suplementary loan)

Práctica utilizada para modificar el presupuesto del sector público, que se lleva a cabo al presentarse un incremento de los ingresos, o en su estimación. Este incremento del presupuesto se lleva a cabo a nivel institucional y debe ser aprobado por Ley.

Crédito swap (Swap credit)

Un –swap- es el intercambio futuro de bienes o servicios. En un contrato de crédito swap, las dos partes se comprometen al intercambio futuro de sumas de dinero, por lo general, con distintas divisas. Una parte deposita una cantidad de dinero en su moneda en un banco extranjero, mientras el banco extranjero le presta dinero en su propia divisa a un tercero. De esta forma, el depósito inicial funciona como un incentivo.

Cuasidinero (Quasimoney, near-money)

Activos casi líquidos que pueden ser convertidos en efectivo rápidamente y que, por lo tanto, pueden sustituir al dinero en alguna de sus funciones, pudiendo ser utilizado como reserva de valor o instrumento de cambio. Ejemplos de cuasidinero son los depósitos a plazo en entidades financieras, los títulos privados y públicos, los pagarés y las letras de cambio.

Cuenta corriente (Current account)

Contrato entre un individuo (o grupo de individuos) y un banco, a través del cual el cliente deposita un monto monetario en una cuenta y cuenta con plena disponibilidad del mismo. El propietario de la cuenta puede disponer de su dinero mediante un cajero automático, la caja del banco o un talonario de cheques.

El banco registra de forma cronológica todas las operaciones realizadas en la cuenta y cobra, por lo general, comisiones y gastos de trámite por el uso de la cuenta corriente.

Cuenta financiera (Financial account)

Cuenta que registra las transacciones entre residentes y no residentes de activos y pasivos financieros. Esta cuenta incluye los préstamos a largo plazo, los capitales de corto plazo, la inversión extranjera y errores u omisiones. Esta cuenta indica además las categorías funcionales, los sectores, instrumentos y vencimientos de las transacciones financieras netas.

Cuenta financiera del sector privado (Private sector long-term capital  flows)

Segmento de la cuenta financiera de la balanza de pagos que incluye los flujos netos por la inversión directa extranjera, los flujos netos por la inversión de cartera extranjera, los préstamos del exterior de largo plazo al sector privado, la participación de capital, la colocación neta de bonos y otros activos externos.

Cuenta financiera del sector público (Public sector long-term capital flows)

Esta sección de la cuenta financiera de la balanza de pagos recoge los flujos netos por desembolso (préstamos y colocaciones de bonos externos), el vencimiento de amortizaciones de la deuda pública externa y la variación de otros activos externos netos de largo plazo.

Cuenta de valuación (Valuation adjustment account)

Esta cuenta refleja cualquier cambio en los índices de la divisa nacional en contraste con los derechos especiales de giro DEG, o SDR en inglés, causados por los reajustes en la valuación de una moneda. De esta manera, se mantiene el fondo monetario internacional invariable en términos de DEG.

 

Deuda a plazos (Installment debt)

Pagar una deuda, proveniente de un crédito, a través de una serie de pagos menores, en intervalos de tiempo regulares preestablecidos. Esto permite una comodidad financiera y la accesibilidad a bienes o servicios que de otra forma no sería posible pagar. Ejemplos para este tipo de deuda se presentan en las hipotecas y préstamos para la compra de vehículos.

Deuda renovable  (Revolving debt)     

Cuenta creada por un prestador, en la cual no es necesario que el prestarario pague por completo la cantidad en deuda cada vez, ni que tenga que solicitar crédito constantemente. El prestatario debe cumplir con un pago mínimo, basado en la cantidad adeudada. El ejemplo más común de esta clase de cuentas son las tarjetas de crédito.

Evaluación de solicitudes (Application scoring)

Este modelo estadístico se aplica con el fin de calificar de forma objetiva al solicitante de crédito, asignándole una puntuación, permitiendo así llevar a cabo una estimación de su desempeño futuro. Con esta puntuación se facilita la decisión de aceptar o rechazar cada solicitud.

Expediente de crédito del consumidor (Consumer credit file)

Registro que recoge los hábitos de compras a crédito de cada individuo. Se divide en cuatro partes: información personal (nombre, seguro social, dirección, etc.), registros públicos (juicios civiles, declaraciones de quiebra y registros de recobro), historial de crédito (hábitos de compra, préstamos, tarjetas de crédito, estado bancario, etc.) y revisiones realizadas por prestamistas. Este informe es determinante a la hora de acceder a fuentes de crédito.

Historial de crédito (Credit history)

Expediente sobre los créditos y pagos de deudas de un individuo, incluyendo información sobre la regularidad y posibles atrasos de los pagos, de suma importancia para compañías de crédito, las que ocupan esta información para determinar el riesgo de crédito.

Informe de crédito (Credit report)

Sinónimo de historial de crédito. Es un informe llevado a cabo por una oficina de crédito, dónde se presenta información relevante sobre los hábitos de crédito de un individuo, tales como créditos adquiridos y la regularidad de los pagos, así como también información personal y registros públicos.

Insolvencia(Default)

Una insolvencia se presenta cuando el deudor no respeta sus obligaciones de crédito, es decir, no ha llevado a cabo un pago establecido o ha violado otras condiciones del contrato de crédito, ya sea por incapacidad de pago o por verse reacio a realizarla. En tal caso, el deudor se encuentra „en mora“, mientras no realice los pagos correspondientes.

Si el deudor no puede cubrir los pagos porqué estos son superiores a sus activos, se denomina „en quiebra“ o en insolvencia, ante lo cual se procede a examinar si el deudor es capaz de cubrir las obligaciones contractuales a través de su patrimonio.

Modelo de puntuación (Scoring model)

Modelo estadístico para estimar el desempeño potencial de prestatarios y solicitantes de créditos en el pago de sus deudas. Los cálculos se llevan a cabo utilizando los datos proporcionados por los informes de crédito del consumidor. Esta práctica permite la toma de decisiones de los acreedores, minimizando el riesgo de pérdidas.

Obligación de crédito  (Credit obligation)

Acuerdo a través del cual un individuo se compromete de forma legal a pagar un préstamo o crédito adquirido, según las condiciones acordadas.

Pago atrasado (Late payment)

Denominado también „pago moroso“, se presenta cuando el deudor de un crédito no realiza el pago correspondiente a sus obligaciones contractuales.

Puntuación de crédito (Credit score)

Expresión numérica que representa el riesgo de crédito, se basa en un anásilis estadístico de los datos extraídos de los informes de crédito. Se utiliza esta puntuación para determinar de forma objetiva la capacidad del individuo de cumplir con sus obligaciones de crédito, y decidir así la aceptación o rechazo de una solicitud.

Puntuación Fico Score (FICO® scores)

Éste es el método más conocido y utilizado de asignación de puntuaciones de crédito en Estados Unidos, el cuál ha sido desarrollado por el grupo Fair Isaac Corporation, de allí su nombre „FICO“. Este método provee una instantánea del riesgo involucrado con un solicitante de crédito, información que los acreedores ocupan para sus tomas de decisiones. La puntuación se basa en información proveniente de los informes de las oficinas de crédito, y mientras mayor sea, mejores intereses y condiciones se le otorgarán al solicitante.

Puntuación de riesgo de los burós de crédito (Credit bureau risk score)

Puntuación asignada a un solicitante de crédito basándose exclusívamente en los datos almacenados por un buró de crédito. Esto permite obtener una estimación del riesgo de crédito de un solicitante en un momento determinado, determinando así la probabilidad de que el préstamo sea pagado según las condiciones acordadas y el interés que se debería aplicar al mismo.

Puntuacion de seguros del buró de crédito (Insurance bureau score)

Sistema numérico basado en los informes de créditos de los consumidores, que permite a una aseguradora estimar el riesgo de emitir o renovar una poliza de seguro. No existe una relación directa con la puntuación de crédito, ya que este sistema se centra en la predicción del riesgo mismo. A través de esta práctica las aseguradoras toman decisiones de emisión y también establecen las primas del seguro. Esta clasificación se suele aplicar solamente en el área de productos personales, es decir, casas y vehículos privados.

Recobro(Collection)

Llevar a cabo la recuperación de un importe correspondiente a una obligación de crédito, como resultado de un siniestro. Se puede llevar a cabo de forma directa con el tercero, o a través de una entidad aseguradora.

Riesgo de crédito (Credit risk)

Riesgo que corre una agencia de crédito de que los pagos de un crédito no sean efectuados por el individuo o empresa acreditada. Esta probabilidad se calcula en base a los informes o expedientes de crédito. Se evita, por lo tanto, asignar créditos a aquellos individuos con historiales negativos o dudosos, que demuestren una baja probabilidad del pago de las obligaciones.